央行用科技引领商业银行提升金融服务水平
银行卡对于国人来说并不陌生，小小的一张银行卡在机器上轻轻一刷，无论是取现还是消费，抑或是转账甚至贷款，迅速“搞掂”，让你轻松享受金融服务。但是，随着银行卡使用的频度和广度不断增强和扩大，国际上各类银行卡犯罪案件也层出不穷，就我国而言，近年来银行卡欺诈事件的立案及涉案金额均呈上升趋势，特别是在一些国家和地区陆续完成芯片卡迁移后，一些伪卡欺诈活动逐渐向我国渗透，目前被普遍使用的银行磁条卡由于技术相对简单，确实存在易被复制和欺诈的风险隐患。最近从宁波全国金融IC卡工作会议上传出消息，人民银行将用科技引领商业银行进一步提升金融服务水平，大力推进金融IC卡应用，“十二五”期间银行卡全面进入换“芯”时代。
金融IC卡又称芯片银行卡，是以芯片作为介质的银行卡。相比磁条卡而言，芯片卡容量大，可以存储密钥、数字证书、指纹等信息，其工作原理类似于微型计算机，具备多种功能，为持卡人提供了一卡多用的便利。实际上，金融IC卡在国际上早已有之，是国际银行卡产业升级换代的标志性产品。
从1997年颁布PBOC1.0标准至2010年颁布新版PBOC2.0标准，经过10多年不懈的努力，我国的金融IC卡应用发生了历史性转变。特别是近几年来，人民银行在全面审视国际金融IC卡普遍铺开、国内银行卡产业基本实现跨越式发展的背景下，按照国家“十二五”发展战略的引领，结合金融“十二五”发展规划、信息产业“十二五”发展规划，组织各商业银行和中国银联充分调研国内外金融IC卡和银行卡发展现状与趋势，分析我国金融IC卡工作开展的必要性和可行性，战略性地提出我国开展金融IC卡工作的整体计划与安排，并将其列为金融信息化和金融标准化“十二五”发展规划的重点内容。人民银行组织各金融机构先后制定了《中国金融集成电路(IC)卡规范》等24项银行卡业务、技术和服务标准，对于巩固银行卡联网规范，支持我国银行卡产业发展，满足人民群众用卡安全方便起到了重要作用。
与此同时，人民银行通过“制定标准、夯实基础、营造环境、搭建平台、试点引导”等多种方式，鼓励和引导商业银行推广金融IC卡，不断拓展金融IC卡的跨行业应用。2010年，银行卡跨行交易成功率达99％以上。2008年，人民银行批准宁波为全国首个金融IC卡多应用试点城市，推动“一卡多用、一卡通用”，对金融IC卡应用于公共服务领域进行了成功探索。截至2011年3月底，国内已累计发行金融IC卡1100余万张。目前已完成金融IC卡发卡系统、收单系统、全国性银行卡交易清算和转接系统、金融IC卡非对称根CA密钥中心等重要基础设施建设。全国主要商业银行金融IC卡发卡、受理、应用推广等工作已准备就绪。
要完成磁条卡向芯片卡的迁移，换“芯”成本是各界广泛关注的问题。有分析称，目前普通磁条卡的成本在5元以内，而金融IC卡在推广初期，其制卡成本、终端改造成本、业务培训成本等算下来，则会是普通磁条卡的数倍。在“高”成本面前，为什么央行和商业银行还要推广呢？业内人士给予的最直接的回答就是——它符合经济与社会发展的客观规律，符合安全与效益统一协调的原则。目前百姓手上的银行卡大多是磁条卡，信息储存量小，磁条容易伪造，时常会被犯罪分子盗取磁条资料后复制磁卡，进行盗刷；但是金融IC卡就不同，机密数据都写在IC卡芯片上，不易被复制并制成假卡，安全性能更高。
此外，金融IC卡还有很大的存储空间，并具有小额交易以及快速脱机消费功能，能实现“一卡多用”。金融IC卡的推进有利于促进城市信息化与金融信息化的结合，提升各类交易与管理的信息化和智能化，也有利于带动银行卡产业升级。金融IC卡的全面推广和应用将会带来巨大的社会效应。据记者了解，目前宁波市金融IC卡除了可以在传统的银行卡特约商户使用外，还可以在市区公交、医院、小菜场、加油站、停车场、便利店、违章驾驶罚款、公用事业缴费、手机移动支付等方面应用，集消费支付、公共服务于一身，而且可以免除携带现钞、硬币和找零的不便，并可避免接受假币的危害，大大便捷了百姓的日常生活。因此，金融IC卡的推广应用是循序渐进发展的，这里既有百姓的民生需求和商业银行经营发展的自身需要，也有央行的政策引导，综合考虑了商业银行的经营成本及社会效益。
更重要的是，人民银行依托IC卡这一科技创新，一方面引导、促进商业银行和其他金融机构有效地提升了金融服务质量和水平，提高了金融业核心竞争力，实现了金融便民惠民，更好地服务社会主义市场经济发展，让更多的人享受到高效、便利的贴心金融服务；另一方面也促进了央行履职能力和水平的进一步提高，提高国家银行卡的整体风险防控能力，维护金融稳定和社会稳定。
今年3月份《中国人民银行关于推进金融IC卡应用工作的意见》及5月份《中国人民银行办公厅关于选择部分城市开展金融IC卡在公共服务领域中应用工作的通知》下发后，人民银行各分支机构和各家金融机构进一步加强了对金融IC卡工作的重视和领导，人、财、物快速集中，规划、制度、办法密集出台，金融IC卡工作明显加快，金融IC卡社会影响日益彰显，所有这些工作都为我国金融IC卡全面推广开了一个好头，形成了良好开局。
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